Consumatorii sunt protejați de norme UE înainte de semnarea contractului.Aceste norme le permit consumatorilor, la nevoie, să anuleze acest contract.
Dacă doriți să cumpărați un produs pe credit, comparați ofertele înainte de a lua o decizie. Înainte de semnarea contractului, furnizorul de credit trebuie să vă pună la dispoziție formularul Informații standard la nivel european privind creditul de consum. Acesta trebuie să vă ofere informații cât mai complete privind termenii și condițiile contractului de credit pe care intenționați să îl semnați. Este vorba, în special, despre:
– principalele caracteristici ale contractului
– valoarea creditului și costul său
– dobânda anuală efectivă (DAE – o cifră unică reprezentând costul total al creditului, inclusiv dobânzi, comisioane, tarife și orice alte taxe)
– numărul, frecvența și valoarea tuturor plăților dumneavoastră
– aspectele juridice importante.
Astfel veți putea compara ofertele de la diferiți furnizori de credite pentru a o selecta pe cea care vi se potrivește cel mai bine. Dacă nu ați primit acest document din partea furnizorului de credit, îl puteți solicita.
Dacă v-ați răzgândit în privința contractului de credit pe care tocmai l-ați semnat sau dacă v-ați dat seama că, în definitiv, nu aveți nevoie de el, vă puteți retrage în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea contractului. Nu sunteți obligat să vă justificați, dar va trebui să restituiți banii deja primiți, plus dobânda și orice taxe nerambursabile deja plătite de către furnizorul de credit.
Rambursarea anticipată a împrumutului
Dacă doriți, aveți dreptul de a rambursa un credit mai devreme decât prevede contractul. Rețineți însă că s-ar putea să fiți nevoit să îl despăgubiți pe creditor pentru pierderea suferită din acest motiv. Totuși, plata compensatorie nu trebuie să depășească valoarea totală a dobânzilor pierdute efectiv.
Aceste norme se aplică în cazul creditelor de consum cu o valoare cuprinsă între 200 și 75 000 EUR, cu excepția împrumuturilor:
– garantate cu ipotecă
– contractate pentru achiziționarea de terenuri sau bunuri imobiliare
– legate de contracte de închiriere sau de leasing pentru care nu există nicio obligație de a cumpăra
– acordate fără dobândă, fără alte taxe sau sub forma unei facilități de tipul „descoperire de cont” care trebuie rambursate în termen de 1 lună
– obținute în urma unei hotărâri judecătorești
– legate de împrumuturile acordate unui grup restrâns de persoane.
Credite ipotecare
Creditul ipotecar vă permite să vă cumpărați o locuință. Ipotecile sunt oferite de bănci, societățile de construcții și alte tipuri de creditori și sunt deseori garantate cu proprietatea achiziționată.
În comparație cu creditul de consum, creditul ipotecar are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare mai mare. În schimb, dacă nu vă puteți plăti ratele, iar ipoteca a fost garantată cu proprietatea achiziționată, creditorii pot să profite și să revândă locuința pentru a achita împrumutul.
Băncile au libertatea de a accepta sau nu o cerere de credit ipotecar. Înainte de a vă oferi un împrumut, creditorul trebuie să vă evalueze bonitatea, adică să stabilească dacă vă permiteți creditul respectiv.
În principiu, puteți obține un credit imobiliar și de la creditori cu sediul în alte țări din UE. Totuși, țara în care locuiți, în care lucrați sau în care se află proprietatea poate influența modul în care creditorul evaluează cererea dumneavoastră.
Criterii de bonitate:
– situația financiară a consumatorului (active, datorii, etc.)
– valoarea proprietății cu care este garantat împrumutul.
Prin urmare, vi se va cere să vă comunicați veniturile, pentru a-i permite creditorului să verifice dacă aveți capacitatea de a rambursa împrumutul.
Creditorul vă poate oferi un credit ipotecar doar dacă evaluarea sa arată că sunteți în măsură să îl rambursați.
Băncile refuză deseori să acorde credite persoanelor care doresc să cumpere proprietăți în alte țări sau persoanelor ale căror surse de venituri sau locuri de reședință nu se află în țara în care este situată banca. Totuși, ele nu îi pot discrimina pe cetățenii UE exclusiv pe motiv de naționalitate.
În cazul în care considerați că o bancă v-a discriminat din cauza naționalității:
– contactați biroul de reclamații al băncii pentru a obține o declarație oficială scrisă, care să vă prezinte motivele refuzului
– dacă refuzul se bazează exclusiv pe naționalitate, cereți sfaturi sau asistență de la FIN-NET (Rețeaua de soluționare a disputelor financiare), care are rolul de mediator în conflictele dintre cetățeni și furnizorii de servicii financiare, precum băncile.
Când vă face o ofertă fermă, creditorul trebuie să vă pună la dispoziție și fișa europeană de informații standardizate (FEIS). Acest document standard este menit să vă ofere informații cât mai complete privind termenii și condițiile creditului ipotecar oferit.
Responsabilitățile consumatorilor de credite
– de a se informa cu privire la toate caracteristicile unui produs financiar înainte de a lua decizia de contractare;
– de a notifica banca imediat ce au survenit modificări cu privire la adresă, locul de muncă, veniturile titularului de contract/codebitor/garant;
– de a comunica imediat băncii opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii, în cazul modificărilor contractuale propuse de bancă;
– de a sesiza banca în legătură cu nemulţumirile apărute pe perioada derulării contractului, înainte – de a se adresa instituţiilor competente să rezolve respectivele litigii;
– de a rambursa ratele sale lunare, inclusiv comisioanele, conform prevederilor contractuale;
– de a utiliza creditul în scopul pentru care a fost solicitat;
– de a pune la dispoziţia băncii toate documentele şi informaţiile solicitate, necesare pentru acordarea/derularea creditului solicitat;
– de a pastra integritatea garanţiilor constituite la garantarea creditului pe toată perioada de valabilitate a contractului de credit;
– de a lua toate măsurile rezonabile pentru protejarea împotriva furtului/pierderii/folosirii neautorizate a cardului/cardului de credit;
– de a lua toate măsurile rezonabile pentru a păstra elementele de securitate personalizate ale instrumentelor de plată în siguranţă;
– de a notifica banca cu privire la exercitarea dreptului de retragere din contractul de credit şi de a plăti băncii creditul sau partea de credit trasă şi dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost trasă până la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost rambursată;
– de a nu contramanda un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plată electronic, decât în anumite situaţii determinate, conform prevederilor contractuale;
– de a anunţa banca în legatură cu orice eroare sau neregulă apărută în urma gestionării contului/ conturilor sale;
– de a încheia, în cazul ipotecării unei construcţii, un contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia; contractul de asigurare va fi încheiat şi reînnoit astfel încât să acopere întreaga durată de valabilitate a creditului.
– de a semnala fără întârziere nejustificată prestatorului său de servicii de plată, dar nu mai târziu de 13 luni de la data debitării, faptul că a constatat o operaţiune de plată neautorizată sau executată incorect, care dă naştere unei plângeri.
Fii un consumator informat!
