Mai devreme sau mai târziu, multi dintre noi apelează la un credit bancar sau cel puţin iau în considerare acest lucru. Însă, inainte de a semna un contract de credit pentru a ne cumpăra locuinţa mult visată, maşina sau orice altceva ne dorim, este bine să ne informăm complet şi corect în privinţa condiţiilor referitoare la împrumut.
Ce este creditul bancar?
Ce trebuie să știm despre prețul unui credit bancar?
Conform definiţiei, creditul este un aranjament între creditor şi debitor (persoană fizică sau juridică), prin care creditorul oferă debitorului o sumă de bani cu împrumut. Împrumutatul este de acord să plătească datoria la un anumit termen, numit scadenţă, şi cu un anumit cost de finanţare.
Unul dintre cele mai controversate aspecte în legătură cu creditele, în ultimii ani, este costul total al creditului. Paul Anghel, Director General al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, spune că, pe parcursul ultimilor ani, instituţia a înregistrat 16.000 de reclamaţii.
„Pot exista reclamaţii cu privire la variaţiile de dobândă, la fluctuaţiile de curs valutar, comisioane <ascunse>. De asemenea, există și cazul unor comisioane care nu au fost negociate – în situaţiile sociale, de exemplu, se poate face o negociere a comisioanelor. Sunt şi situaţiile în care dobânzile sunt foarte ridicate şi mă refer la dobânda anuală efectivă (DAE) practicată de instituţiile financiare nebancare”, declară Paul Anghel. În esenţă, majoritatea problemelor apar atunci când semnăm pentru obținerea unui împrumut, fără a înţelege toate condiţiile din stufoasele contracte semnate cu creditorii. „Atenţie, contractele de credit trebuie să conţină informaţii clare, complete şi uşor de înţeles. Acestea vor fi detaliate şi explicate suplimentar de către bancă, la cererea expresă a consumatorului, înainte de semnarea contractului de credit”, spune Directorul General al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului.
Instituţia pe care o conduce, adaugă el, aplică amenzi instituţiilor financiare care fac publicitate înşelătoare. Dar cea mai bună metodă de a preveni neplăcerile legate de un credit este atenţia pe care fiecare dintre noi trebuie să o acordăm informaţiilor din contractele pe care le semnăm. „Atenţie la informaţiile despre dobânzi scrise cu litere mici în contractele de credite. Din contracte nu trebuie să lipsească nici avertizările asupra fluctuaţiilor ratei de schimb valutar şi a indicelui de referinţă, precum nici precizarea referitoare la comision zero pentru rambursare anticipată”, completează Paul Anghel.
Directorul General al ANPC spune că fiecare dintre noi trebuie să fie atent la valoarea reală a dobânzii: „Nu vă lăsaţi păcăliţi de dobânzile mici scrise cu litere mari!” .Dobânda dintr-un contract de credit trebuie să fie clar definită printr-o formulă de calcul, fiind formată din marja băncii plus indicele de referinţă (fie el Euribor, Robor sau Libor la 3, 6, sau 12 luni). În plus, în contract trebuie să fie precizată clar frecvenţa cu care va fi actualizată rata dobânzii pe parcursul creditului, dar şi ce valori sunt luate în calcul: la 3, 6 sau 12 luni.
Avem dreptul să cerem un formular standard la nivel european cu privire la toate costurile pe care le avem de plătit în legătură cu creditul pe care vrem să îl contractăm, explică Paul Anghel. În acest formular, trebuie să existe informaţii referitoare la rata dobânzii, dobânda anuală efectivă, comisioanele, taxele şi tarifele pe care urmează să le plătim în legătură cu creditul respectiv. „Trebuie să ştim toate costurile pe care le avem de plătit. Dacă ni se promovează insistent un anumit cost, iar apoi apar celelalte comisioane scrise cu litere mici, există riscul să nu cunoaștem toate datele problemei de la început. Iar dacă semnăm <cu ochii închişi>, riscăm ca, ulterior, să intrăm în incapacitate de plată, fie şi pentru o scurtă perioadă de timp, iar astfel să intrăm într-o morişcă, ajungând până la executarea silită”, avertizează Paul Anghel.
Atunci când alegem să contractăm un împrumut, avem drepturi, dar şi obligaţii, chiar şi faţă de bugetul nostru. De aceea, este recomandat să ne informăm în amănunt înainte de a semna un contract de credit. Înainte de a lua o decizie, este bine să comparăm produsele de pe piaţă, să analizăm ofertele, avantajele şi dezavantajele, să cerem o simulare a costurilor şi să citim cu mare atenţie contractul înainte de a-l semna.
